In de praktijk gaan ze erg soepel om met het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar en is er geen probleem als u de werkelijkelasten kunt betalen. De bank kijkt hierbij uiteraard ook naar uw pensioeninkomen als u bij verlengen met pensioen bent of binnen tien jaar met pensioen gaat.
Is de rente nog aftrekbaar als ik mijn aflossingsvrije hypotheek verleng of oversluit? Na 30 jaar heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek, waardoor je maandlasten meestal stijgen. Heb je de hypotheek afgesloten vóór 2001, dan is de rente nog tot 2031 aftrekbaar.
De aflossingsvrije hypotheek heeft geen einddatum en loopt dus ongewijzigd door. Dit is het meest gunstig. De aflossingsvrije hypotheek kan worden verlengd. Er moet een nieuwe hypotheek worden afgesloten.
Met een aflossingsvrije hypotheek los je niet maandelijks je hypotheek af, zoals je dat bij andere hypotheekvormen vaak wel doet. Je betaalt gedurende de looptijd van je hypotheek alleen hypotheekrente. Zodra de looptijd afloopt, betaal je de hypotheek in één keer af.
Je mag je aflossingsvrije hypotheek meenemen als je verhuist naar een nieuwe woning. Maar alleen als de aflossingsvrije schuld niet hoger is dan 50% van de waarde van het nieuwe huis.
Bij de meeste geldverstrekkers mag je maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij lenen. De rest moet je aflossen, met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Kan je je aflossingsvrije hypotheek verhogen? Je kan je aflossingsvrije hypotheek verhogen door de overwaarde van je woning op te nemen. Hiervoor geldt wel dat je hypotheek nooit hoger mag zijn dan de waarde van je woning. Ook toetst de bank wel of je nog steeds de aflossing kan dragen wanneer de looptijd voorbij is.
Volgens de wet mag je een aflossingsvrije hypotheek gewoon oversluiten naar een andere bank. Banken zijn hier niet zo happig op. Zij houden de regel aan dat een hypotheek maximaal 50% van de huidige woningwaarde aflossingsvrij mag zijn. In overleg kan dit percentage soms wat hoger zijn.
Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen: De rente op een aflossingsvrije hypotheek is vaak wat hoger dan op hypotheekvormen waar je wel aflost; Je kunt (sinds 2013) geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek; Aan het einde van de looptijd moet je de gehele hypotheek in één keer aflossen.
Iets meer dan een kwart van de huizenbezitters heeft nooit overwogen een extra aflossing te doen, terwijl dit voor 36 procent wél geldt. Maar liefst 39 procent van de woningbezitters heeft daadwerkelijk extra op de hypotheek afgelost. Van deze groep heeft 20 procent tussen 5.000 en 10.000 euro extra afgelost.
Wat is het voordeel van een deels aflossingsvrije hypotheek? De maandlasten voor een annuïteitenhypotheek van 100.000 euro (looptijd 30 jaar) zijn: Uitgaande van een hypotheekrente van 1,5 procent betaal je na het afsluiten van de hypotheek: 345 euro. Het geeft dus een verschil van 220 euro per maand.
Huis afbetalen of niet? Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
In principe is het niet mogelijk om van een annuïteiten- of lineaire hypotheek te wisselen naar een aflossingsvrije hypotheek. De impact hiervan is namelijk groot, bijvoorbeeld op je hypotheekrenteaftrek.
Je kunt er ook voor kiezen om je aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een annuïteitenhypotheek. Dan kun je profiteren van een lagere rente of je voorwaarden opnieuw vastleggen. Dat kan bij dezelfde of een andere geldverstrekker. Je maandlasten nemen toe, omdat je ook aflossing gaat betalen naast je rente.
In dit geval mag je dus maximaal €150.000 financieren middels een aflossingsvrije hypotheek. De maandlasten bedragen voor dit deel van de hypotheek dus 2% van €150.000 = €150.000 * 2% = €3000 per jaar / 12 maanden = €250 euro bruto maandlast per maand.
Met een aflossingsvrije hypotheek ben je kwetsbaarder bij een forse rentestijging dan met een annuïtaire hypotheek. Dat komt doordat de lening gedurende de hele looptijd even hoog blijft, en de maandlasten een direct resultaat zijn van de hogere rente en de omvang van de schuld.
Aflossingsvrije hypotheek
Je betaalt elke maand hetzelfde bruto bedrag zolang de rente vaststaat. Je mag maximaal 50% van de marktwaarde van je huis aflossingsvrij lenen. Je betaalt tijdens de looptijd alleen rente.
Je kan altijd zelf aflossen op een aflossingsvrije hypotheek
Dat kan zeker! Banken staan het toe dat er minimaal 10% boetevrij kan worden afgelost op de hypotheek per jaar, buiten de reguliere aflossingen.
De looptijd voor een hypotheek bedraagt in de regel 30 jaar en als de bank deze looptijd niet verlengt, dan hebt u een probleem. De bank kan uw woning opeisen, bovendien bestaat er na dertig jaar geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.
Vanaf 2039 is de Wet Hillen helemaal van tafel en betaal je dus ook weer mee wanneer je je huis (bijna) helemaal hebt afgelost. Het voordeel dat je ooit had, gaat van tafel. Dit betekent dat iedereen 0,6% over de WOZ-waarde van het koophuis op moet tellen bij het belastbaar inkomen.
In de meeste gevallen is het dus verstandig om uw hypotheek af te lossen als u voldoende spaargeld heeft. Uw spaargeld levert immers bijna niets op, en een besparing is bijna altijd mogelijk.
Wij verwachten dat de staatsrente voor 10-jaarsleningen licht zal dalen van 2,5% op dit moment naar 2% eind 2023. De ECB heeft namelijk als doel om de inflatie rond de 2% te houden.
Bij een lineaire hypotheek betaalt u iedere maand hetzelfde bedrag aan aflossing. Per maand betaalt u € 150.000 / 360 = € 416,67 aan aflossing. De rente die u per maand betaalt is de resterende hypotheekschuld * maandelijkse rente.
Maandlasten lineaire hypotheek
Het aflossingsgedeelte wordt berekend door het hypotheekbedrag te delen door de aantal aflossingen. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van € 200.000? Dan betaal je iedere maand € 555,55 aan aflossingen (€ 200.000/ 360 aflossingen).
Maximale hypotheekrenteaftrek in 2023 is 37%
Sinds 2020 wordt het aftrekpercentage versneld afgebouwd. In 2023 is het aftrekpercentage 36,93%, dat was 40% in 2022. Het percentage van de hypotheekrenteaftrek is daarmee voor iedereen gelijk ongeacht de hoogte van je inkomen.
