Na 30 jaar heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek, waardoor je maandlasten meestal stijgen. Heb je de hypotheek afgesloten vóór 2001, dan is de rente nog tot 2031 aftrekbaar. Is je hypotheek later afgesloten, dan heb je vanaf dat moment recht op 30 jaar renteaftrek.
De maandlasten stijgen bij de financiering van de restschuld
Na 30 jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat jouw netto maandlasten stijgen. Kies je ervoor om jouw hypotheek aflosvrij voort te zetten, dan betaal je vaak een risico-opslag.
In de praktijk gaan ze erg soepel om met het verlengen van de aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar en is er geen probleem als u de werkelijkelasten kunt betalen. De bank kijkt hierbij uiteraard ook naar uw pensioeninkomen als u bij verlengen met pensioen bent of binnen tien jaar met pensioen gaat.
De aflossingsvrije hypotheek heeft geen einddatum en loopt dus ongewijzigd door. Dit is het meest gunstig. De aflossingsvrije hypotheek kan worden verlengd. Er moet een nieuwe hypotheek worden afgesloten.
Elke hypotheek heeft een looptijd. Deze is meestal 30 jaar maar kan ook korter zijn. Aan het einde van de looptijd moet je terug betalen wat je hebt geleend. Afhankelijk van de door jou gekozen hypotheekvorm (aflosvorm) is de lening volledig, gedeeltelijk of nog helemaal niet terugbetaald.
Tijdens de looptijd van een Aflossingsvrije Hypotheek hoef je niets af te lossen, maar dit kun je wel doen. Een Aflossingsvrije Hypotheek heeft een einddatum. Je betaalt de hypotheek uiterlijk op de einddatum in één keer terug. Dit doe je bijvoorbeeld met eigen geld of de verkoopopbrengst van je huis.
Iets meer dan een kwart van de huizenbezitters heeft nooit overwogen een extra aflossing te doen, terwijl dit voor 36 procent wél geldt. Maar liefst 39 procent van de woningbezitters heeft daadwerkelijk extra op de hypotheek afgelost. Van deze groep heeft 20 procent tussen 5.000 en 10.000 euro extra afgelost.
Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek
lage maandlasten; de aflossingsvrije hypotheek is qua maandlasten de goedkoopste hypotheekvorm; bij de aflossingsvrije hypotheek hoeft u meestal geen verplichte verzekeringen af te sluiten; bij de aflossingsvrije hypotheek wordt tijdens de looptijd niet afgelost.
Bij de meeste geldverstrekkers mag je maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij lenen. De rest moet je aflossen, met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Met een aflossingsvrije hypotheek bouw je gedurende de looptijd geen kapitaal op en je lost niets af. Het is een hypothecaire lening zonder dat daar een aflossingsschema aan te pas komt. De aflossingsvrije hypotheek is de duurste hypotheekvorm, maar levert uiteindelijk wel de laagste maandlasten op.
Je mag je aflossingsvrije hypotheek meenemen als je verhuist naar een nieuwe woning. Maar alleen als de aflossingsvrije schuld niet hoger is dan 50% van de waarde van het nieuwe huis.
Volledig bezit. Hypotheekvrij betekent ook dat een huis volledig van jou is. Als een hypotheek nog loopt, is de woning in principe het onderpand voor de lening. Als deze volledig is afgelost, kun je de woning voor 100 procent optellen bij jouw eigen vermogen.
Huis afbetalen of niet? Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek. En dat de Wet Hillen wordt afgebouwd, waardoor je na een tijdje misschien meer eigenwoningforfait gaat betalen.
Het korte antwoord op deze vraag is ja, je mag een aflossingsvrije hypotheek in de meeste gevallen meenemen als je naar een nieuwe woning verhuist. Dit houdt in dat het gedeelte dat op dit moment aflossingsvrij is, dezelfde voorwaarden zal behouden als die nu van toepassing zijn.
Hoeveel kan ik betalen aan huis lasten
Een traditioneel model beargumenteerd dat je 35-45% van jouw bruto inkomen kwijt kunt aan jouw huis lasten. Een meer conservatief model, gaat ervan uit dat je 25% van jouw netto inkomen kunt veroorloven voor jouw lasten.
Wat is het voordeel van een deels aflossingsvrije hypotheek? De maandlasten voor een annuïteitenhypotheek van 100.000 euro (looptijd 30 jaar) zijn: Uitgaande van een hypotheekrente van 1,5 procent betaal je na het afsluiten van de hypotheek: 345 euro. Het geeft dus een verschil van 220 euro per maand.
Maximale hypotheekrenteaftrek in 2023 is 37%
Sinds 2020 wordt het aftrekpercentage versneld afgebouwd. In 2023 is het aftrekpercentage 36,93%, dat was 40% in 2022. Het percentage van de hypotheekrenteaftrek is daarmee voor iedereen gelijk ongeacht de hoogte van je inkomen.
Vanaf 2039 is de Wet Hillen helemaal van tafel en betaal je dus ook weer mee wanneer je je huis (bijna) helemaal hebt afgelost. Het voordeel dat je ooit had, gaat van tafel. Dit betekent dat iedereen 0,6% over de WOZ-waarde van het koophuis op moet tellen bij het belastbaar inkomen.
Wat we zien is dat de mediane hypotheekschuld gestaag oploopt bij de generaties tot 45 jaar. De piek ligt bij de leeftijdsgroep tussen de 35 en 45 jaar met een mediane hypotheekschuld van 211 duizend euro. Daarna begint de hoogte van de hypotheekschuld geleidelijk te dalen.
Meestal is de looptijd van een dergelijke hypotheek 30 jaar, maar dat kan ook anders zijn. Een hypotheek in één keer volledig aflossen kan veel geld kosten. Je aflossingsvrije hypotheek aflossen kan op meerdere manieren: Je betaalt je volledig hypotheek af met eigen vermogen dat je in de afgelopen jaren hebt gespaard.
Uw oude hypotheek wordt altijd ingelost door de notaris. De manier waarop kan op 2 verschillende manieren plaatsvinden: bij oversluiten gebeurt dit met de gelden van de nieuwe hypotheek. Deze worden gebruikt om de oude hypotheek en eventuele bijkomende kosten te voldoen.
