Conclusie. Kortom, zo'n maximale hypotheek geeft een prima indicatie van het bedrag dat je kán lenen voor een woning en er zijn al best wat veiligheden ingebouwd de laatste jaren, zoals de woonquote, maar het is natuurlijk niet nodig om dat bedrag altijd volledig te lenen.
Conclusie. Nee, maximaal lenen is dus niet slecht, als je er goed mee omgaat (en het dus niet uitgeeft!). Het wordt namelijk pas een “echte” schuld, wanneer je dit geld niet meer ter beschikking hebt. Wanneer je dit bijvoorbeeld gebruikt als “eigen inbreng” op je huis, waardoor een lagere hypotheek mogelijk is.
De laatste 3 jaar kunt u alleen nog lenen, zonder aanvullende beurs. Dit noemen we de 'leenfase'. De 'gewone' rentedragende lening is dan maximaal € 1.028,33 per maand. Het bedrag aan collegegeldkrediet komt daar nog bij.
U kunt een hypotheek afsluiten tot 100% van de waarde van het huis. U kunt dus niet meer lenen dan het huis waard is. Een taxateur stelt de waarde vast.
Een traditioneel model beargumenteerd dat je 35-45% van jouw bruto inkomen kwijt kunt aan jouw huis lasten. Een meer conservatief model, gaat ervan uit dat je 25% van jouw netto inkomen kunt veroorloven voor jouw lasten.
Hoe hoog zijn de maandlasten bij een hypotheek van € 300.000,-? De maandlasten bedragen ongeveer € 1350,- bruto per maand. Wil je een gedeelte aflossingsvrij dan kan dat een paar honderd euro schelen. Deze hypotheek is geheel geoptimaliseerd en is afhankelijk van jouw situatie.
Huizenkopers sloten in het laatste kwartaal van dit jaar fors lagere hypotheken af. Het gemiddelde hypotheekbedrag kwam uit op 298.000 euro volgens cijfers van hypotheekbemiddelaar De Hypotheker. Dat is voor het eerst in twee jaar onder de drie ton, en zo'n 37.000 euro lager dan in het slotkwartaal van 2021.
Wij verwachten dat de staatsrente voor 10-jaarsleningen licht zal dalen van 2,5% op dit moment naar 2% eind 2023. De ECB heeft namelijk als doel om de inflatie rond de 2% te houden.
Kopers die volgend jaar meer gaan verdienen, kunnen ongeveer dezelfde hypotheek afsluiten als in 2022. Blijft het salaris gelijk dan kunnen kopers volgens de nieuwe normen minder lenen voor de aanschaf van een woning. Zo blijkt uit de leennormen voor 2023 van budgetinstituut Nibud.
Voor een hypotheek van €500.000 is een minimaal brutojaarinkomen van €105.000 nodig. Let wel, het benodigde inkomen voor de hypotheekaanvraag kan afwijken en is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie, actuele rente en voorwaarden.
Je salaris wordt gebruikt om in verhouding te zetten tot je hypotheek, dit wordt ook wel loan to income genoemd. Zo mag je hypotheek maximaal 4,5 keer je inkomen zijn. Verdien je 40.000 euro bruto per jaar? Dan kun je maximaal ongeveer 4,5x40.000 = 180.000 euro lenen.
Gemiddeld leenbedrag stabiliseert
Het gemiddelde leenbedrag was 13.224 euro in 2021 en 13.595 euro in 2022. Dit ligt nog wel flink lager dan het gemiddelde van 16.599 uit 2020.
Volgens een onderzoek van Nibud leent bijna de helft van de studenten (hbo en wo) gemiddeld € 400,- per maand. En heeft van de eerstejaarsstudenten een kwart al een rentedragende lening aangevraagd. Verder maakt één op de drie gebruik van het collegegeldkrediet.
Om te weten hoeveel loon u aan een particuliere lening kunt besteden, bestaat er een handige vuistregel: u houdt best een derde van uw netto-inkomen opzij om de lening af te betalen. U kan ook uw huidige vaste kosten gedetailleerd in kaart brengen - met wat rest kan u uw lening afbetalen.
De gangbare regel is dat u 20% van de aankoopprijs zelf moet kunnen leggen, voor de overige 80% kan u naar de bank voor een lening. Stel dat u een appartement van 220.000 euro wil kopen, dan zou u dus 44.000 euro zelf moeten ophoesten en de overige 176.000 euro lenen.
Conclusie. Het afgelopen jaar zijn de hypotheekrentes flink opgelopen. Daartegenover staat dat ons Economisch Bureau 2023 en 2024 een daling van de woningprijzen verwacht. Huren geeft u flexibiliteit, geen onderhoudslasten en geen vermogensverlies bij daling van de woningprijzen.
Volledig bezit. Hypotheekvrij betekent ook dat een huis volledig van jou is. Als een hypotheek nog loopt, is de woning in principe het onderpand voor de lening. Als deze volledig is afgelost, kun je de woning voor 100 procent optellen bij jouw eigen vermogen.
Maar het volledig aflossen van je hypotheek is in bijna alle gevallen voordeliger dan een stuk hypotheek behouden. Geld lenen kost immers geld. De rente die je betaalt is in de meeste gevallen een hoger bedrag dan je aan belasting zou betalen bij volledige aflossing.
De reden van stijgende hypotheekrente komt door de stijgende inflatie in 2022. Energieprijzen gaan langzaam omlaag waardoor de hypotheekrentes van alle banken later dit jaar zullen dalen. Helaas is deze daling in april 2023 nog niet doorgezet. We hebben nu nog last van het na-ijleffect van gestegen energieprijzen.
Wat gaat de hypotheekrente doen in 2024? In 2024 verwachten zij dat de prijzen verder omlaag gaan met 4%. De hypotheekrente kan licht dalen, maar blijft per saldo hoog. Er worden naar verwachting niet 1% (eerdere verwachting), maar 5% minder huizen gekocht in 2023.
Ook in de komende jaren blijft de wereldeconomie volgens het IMF relatief langzaam groeien. Ondertussen blijkt de inflatie hardnekkiger dan verwacht; het IMF voorspelt dat het nog tot 2025 duurt totdat die weer op het gewenste niveau van 2 procent ligt. Pas daarna zal de rente dalen tot het niveau van voor de pandemie.
Hypotheekaanbieders toetsen aan de hand van wettelijke leennormen hoeveel een huishouden maximaal kan lenen. Omdat deze normen zijn gebaseerd op gemiddelde budgetten, kan het zijn dat de maandlasten toch niet goed passen in je budget. Een maximale hypotheek betekent vaak flink bezuinigen.
– Voor een hypotheek van €300.000 is een minimaal brutojaarinkomen van €66.000 nodig. Let wel, het benodigde inkomen voor de hypotheekaanvraag kan afwijken en is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie, actuele rente en voorwaarden.
Een hypotheek van € 500.000,- kost € 2200,- per maand bruto en is volledig geoptimaliseerd aan jouw persoonlijke situatie.
