Maar het volledig aflossen van je hypotheek is in bijna alle gevallen voordeliger dan een stuk hypotheek behouden. Geld lenen kost immers geld. De rente die je betaalt is in de meeste gevallen een hoger bedrag dan je aan belasting zou betalen bij volledige aflossing.
Door extra af te lossen, vergroot je mogelijk de overwaarde op je woning. Koop je een nieuwe woning, dan let de Belastingdienst erop dat je die overwaarde besteedt aan de aankoop of verbetering van die nieuwe woning. Doe je dit niet, dan kun je voor dit bedrag geen hypotheek met renteaftrek sluiten.
Het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek is om verschillende redenen verstandig. Lagere maandlasten: Hoe lager je hypotheekschuld, hoe lager de hypotheekrente en hoe minder maandlasten je gaat betalen. Als je meer aflost ben je bovendien sneller hypotheekvrij.
Door extra af te lossen op je hypotheek kun je mogelijk besparen. Zo daalt je totale hypotheekschuld, waardoor je maandlasten mogelijk omlaag gaan. Of als je bijvoorbeeld nog maar een restje hypotheek over hebt, kan het verstandig zijn om dat versneld af te lossen.
Nog een voordeel van hypotheekvrij leven is dat een hypotheekvrij huis volledig van jou is. Bij een hypotheek is de woning het onderpand voor de lening en is je woning eigenlijk eigendom van de bank. Zodra je hypotheekvrij bent, ben jij 100% eigenaar van de woning en behoort de woning volledig tot jouw vermogen.
Huis afbetalen of niet? Je hypotheek helemaal aflossen is dus in veel gevallen een prima idee. Het levert je direct lagere maandlasten op. Het geeft je zekerheid voor de toekomst en je kunt de komende jaren nog gebruik maken van de voordelen van de Wet Hillen.
Dat je je hypotheek hebt afbetaald, is goed nieuws. Je hoeft dan niets meer te betalen aan je hypotheekaanbieder. Houd er wel rekening mee dat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek.
Soms lagere rente na aflossing
Bij een hypotheek zonder Nationale hypotheek Garantie (NHG) bestaat de rente uit een basisrente en een risico-opslag. Door extra af te lossen kan de risico-opslag soms naar beneden. Ook als de rente nog een tijd vaststaat.
Coronacrisis heeft geen invloed op afweging om extra af te lossen. Bijna twee op de vijf Nederlandse huizenbezitters hebben tijdens de looptijd van hun hypotheek een extra aflossing gedaan. Meer dan een kwart (27 procent) van deze groep heeft op jaarbasis zelfs meer dan 20.000 euro extra afgelost.
Het voordeel van een annuïteitenhypotheek ten opzichte van de 'oude' aflossingsvormen is dat u de kosten bespaart die met de spaar- of beleggingshypotheken gepaard gaan. Daar komt bij dat u zich niet aan allerlei fiscale spelregels hoeft te houden.
“We hebben met elkaar afgesproken wat we per maand kwijt wilden zijn aan woonlasten en daar kwamen we alleen op met een aflossingsvrij deel van 50 procent. Het scheelt vele honderden euro's per maand in vergelijking met een hypotheek die we helemaal zouden aflossen.”
Nadelen aflossingsvrije hypotheek
Omdat aan het eind van de looptijd de volledige schuld nog open staat, is er een hoger risico dat niet de volledige hypotheek afgelost of overgesloten kan worden. Bijvoorbeeld wanneer de woning minder waard is geworden.
3 miljoen huishoudens in Nederland hebben een aflossingsvrije hypotheek. Na de kredietcrisis werd het aflossingsvrije deel teruggebracht naar maximaal 50 procent, maar dat was in het begin totaal niet aantrekkelijk omdat de rente nog relatief hoog was.
Stel, je hypotheekrente is 5% op een aflossingsvrij bedrag van 100.000 euro. Je betaalt dan 5.000 euro rente per jaar. Als je nu 10.000 euro aflost, dan betaal je per jaar 500 euro minder rente. Dat scheelt per maand 41,66 euro.
Het voordeel van jong een huis kopen – Wie op jonge leeftijd een huis koopt, profiteert wel van een belangrijk voordeel. Je bent verplicht om een hypotheek in maximaal 30 jaar af te lossen. Als je op je 25 ste een huis koopt, betekent dit dat de hypotheek volledig is afgelost wanneer je 55 bent.
Bij de meeste geldverstrekkers kun je jaarlijks 10 tot 15 procent boetevrij aflossen. We gaan uit van een aflossingsvrije hypotheek, waarbij de rente voor 10 jaar is vastgezet tegen 2,4 procent.
Maximale hypotheekrenteaftrek in 2023 is 37%
In 2023 is het aftrekpercentage 36,93%, dat was 40% in 2022. Het percentage van de hypotheekrenteaftrek is daarmee voor iedereen gelijk ongeacht de hoogte van je inkomen.
Vermogen is de waarde van uw bezittingen min uw schulden. Wat u wel en niet als vermogen moet meetellen, is hetzelfde als bij uw belastingaangifte. Spaargeld, aandelen en een vakantiehuis in Nederland of het buitenland tellen bijvoorbeeld mee. Maar het huis waarin u woont en uw auto tellen níét mee als vermogen.
Vaak 30 jaar. Maar na afloop wordt de hypotheek niet vanzelf afgelost. Kun je niet aflossen met spaargeld of met de uitkering uit een polis? Dan moet je de hypotheek opnieuw afsluiten.
In Nederland ligt dat heel anders: 69,4 procent van de Nederlanders heeft een eigen huis en 60,7 procent van de Nederlanders heeft een hypotheek. Dat wil zeggen dat nog geen negen procent van de Nederlanders een koophuis zonder hypotheek heeft.
Wel is er het risico dat mensen een hoge hypotheek afsluiten en dat is volgens econoom Vrieselaar geen goed idee. Het is volgens hem riskant om een hypotheek af te sluiten met lasten die vergelijkbaar zijn met die van de huren in de vrije sector, van gemiddeld rond de 1000 euro per maand.
Uw eigen woning - het huis dus waar u echt woont - valt voor de fiscus niet onder uw vermogen dat belast wordt in box 3. Het valt in box 1, die heet dan ook Inkomsten uit werk en eigen woning. Hetzelfde geldt voor de hypotheek die rust op uw eigen huis. Allebei worden ze dus niet meegenomen in box 3.
Huizenbezitters die meer dan drie maanden hun hypotheek niet hebben betaald, worden geregistreerd bij het BKR. De gevolgen van deze melding zijn groot.
Voor zover je boetevrij kunt aflossen, is het verstandig om eerst het hypotheekdeel af te lossen waar je de hoogste hypotheekrente over betaalt. Daarnaast is het van belang dat je let op de duur van de resterende rentevaste periode.
De maandlasten bedragen ongeveer € 1595,- bruto. Ook hier geld dat je een gedeelte aflossingsvrij mag nemen. Het is een geoptimaliseerde hypotheek die moet passen bij jouw persoonlijke situatie.
