“We hebben met elkaar afgesproken wat we per maand kwijt wilden zijn aan woonlasten en daar kwamen we alleen op met een aflossingsvrij deel van 50 procent. Het scheelt vele honderden euro's per maand in vergelijking met een hypotheek die we helemaal zouden aflossen.”
Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je zoals gezegd gedurende de looptijd alleen rente en geen aflossing, waardoor de maandlasten lager zijn dan bij een annuïtaire of lineaire hypotheek. Dit betekent echter niet dat een aflossingsvrije hypotheek ook goedkoper is.
Maximaal 50% aflossingsvrij
Bij de meeste hypotheekaanbieders kun je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten tot maximaal 50% van de marktwaarde van je woning. De andere helft moet je aflossen. Bijvoorbeeld met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Bij de meeste geldverstrekkers mag je maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij lenen. De rest moet je aflossen, met een annuïteiten- of lineaire hypotheek.
Hypotheekrente bij een aflossingsvrije hypotheek
Leen je bijvoorbeeld €200.000 voor de aankoop van je woning, tegen een rente van 4% per jaar? Dan betaal je daarvoor een bedrag van €8.000 per jaar aan bruto rente, wat gelijk is aan zo'n €667 per maand.
Het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek is om verschillende redenen verstandig. Lagere maandlasten: Hoe lager je hypotheekschuld, hoe lager de hypotheekrente en hoe minder maandlasten je gaat betalen. Als je meer aflost ben je bovendien sneller hypotheekvrij.
Je kunt je hypotheekvorm alleen aanpassen voor een aflossingsvrij leningdeel. Je kunt je hypotheekvorm niet aanpassen als je meer dan 1 hypotheek hebt (meerdere leningdelen kan wel). Als je meer dan 1 hypotheek hebt, kan je wel aanpassen met hulp van een adviseur.
Nadelen aflossingsvrije hypotheek
Omdat aan het eind van de looptijd de volledige schuld nog open staat, is er een hoger risico dat niet de volledige hypotheek afgelost of overgesloten kan worden. Bijvoorbeeld wanneer de woning minder waard is geworden.
De aflossingsvrije hypotheek heeft geen einddatum en loopt dus ongewijzigd door. Dit is het meest gunstig. De aflossingsvrije hypotheek kan worden verlengd. Er moet een nieuwe hypotheek worden afgesloten.
Is de rente nog aftrekbaar als ik mijn aflossingsvrije hypotheek verleng of oversluit? Na 30 jaar heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek, waardoor je maandlasten meestal stijgen. Heb je de hypotheek afgesloten vóór 2001, dan is de rente nog tot 2031 aftrekbaar.
Wat kost een hypotheek van 100.000 per maand? Een hypotheek kost netto ca. € 2.500 bij het afsluiten en € 250 per maand per geleende € 100.000.
Een kleine hypotheek aflossen loont bijna altijd. Zeker wanneer de hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Je profiteert dan namelijk niet meer van de hypotheekrenteaftrek. Bij eigen vermogen boven de vrijstellingsgrens in box 3 kan extra aflossen een positief effect hebben op de vermogensrendementsheffing.
Het voordeel van een annuïteitenhypotheek ten opzichte van de 'oude' aflossingsvormen is dat u de kosten bespaart die met de spaar- of beleggingshypotheken gepaard gaan. Daar komt bij dat u zich niet aan allerlei fiscale spelregels hoeft te houden.
Met een aflossingsvrije hypotheek ben je kwetsbaarder bij een forse rentestijging dan met een annuïtaire hypotheek. Dat komt doordat de lening gedurende de hele looptijd even hoog blijft, en de maandlasten een direct resultaat zijn van de hogere rente en de omvang van de schuld.
Coronacrisis heeft geen invloed op afweging om extra af te lossen. Bijna twee op de vijf Nederlandse huizenbezitters hebben tijdens de looptijd van hun hypotheek een extra aflossing gedaan. Meer dan een kwart (27 procent) van deze groep heeft op jaarbasis zelfs meer dan 20.000 euro extra afgelost.
Kan je je aflossingsvrije hypotheek verhogen? Je kan je aflossingsvrije hypotheek verhogen door de overwaarde van je woning op te nemen. Hiervoor geldt wel dat je hypotheek nooit hoger mag zijn dan de waarde van je woning. Ook toetst de bank wel of je nog steeds de aflossing kan dragen wanneer de looptijd voorbij is.
Aflossingsvrij bij senioren is logisch
En vanwege deze overwaarde en de lage hypotheekrente zijn er momenteel veel mogelijkheden voor deze doelgroep. Het grote voordeel is dat zij voor een langere periode vaste en lage bruto maandlasten kunnen krijgen.
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarbij u pas aan het einde van de looptijd de hypotheek in één keer aflost. Tijdens de looptijd betaalt u alleen rente en geen aflossing. U zorgt zelf voor het bedrag waarmee u uw hypotheek aan het einde van de looptijd volledig aflost.
Je hypotheek oversluiten is interessant als je financieel voordeel kunt behalen. Is de hypotheekrente lager dan de rente die je nu voor je hypotheek betaalt, dan kan oversluiten je financieel voordeel opleveren. De lagere rente zorgt voor lagere maandlasten. Het oversluiten van je hypotheek is niet zonder kosten.
Extra aflossen op leningdeel met hoogste hypotheekrente
Check eerst bij je geldverstrekker wat het gaat kosten om af te lossen. Moet je een boeterente betalen of niet? Voor zover je boetevrij kunt aflossen, is het verstandig om eerst het hypotheekdeel af te lossen waar je de hoogste hypotheekrente over betaalt.
Vooralsnog (dit kan altijd veranderen, natuurlijk) zal je afgeloste huis niet tot je vermogen gerekend worden. Over vermogen betaal je in Nederland vanaf een bepaald bedrag belasting. Dat is wel zo voor bijvoorbeeld spaargeld en beleggingen, maar niet voor geld dat in je woning zit.
Stel, je hypotheekrente is 5% op een aflossingsvrij bedrag van 100.000 euro. Je betaalt dan 5.000 euro rente per jaar. Als je nu 10.000 euro aflost, dan betaal je per jaar 500 euro minder rente. Dat scheelt per maand 41,66 euro.
Hogere rente
Bij veel hypotheekaanbieders is de rente van een aflossingsvrije hypotheek hoger dan van een annuïteiten of lineaire hypotheek. Meestal is het verschil 0,05 tot 0,2%.
Wel is er het risico dat mensen een hoge hypotheek afsluiten en dat is volgens econoom Vrieselaar geen goed idee. Het is volgens hem riskant om een hypotheek af te sluiten met lasten die vergelijkbaar zijn met die van de huren in de vrije sector, van gemiddeld rond de 1000 euro per maand.
Aflossen in plaats van sparen
En de spaarrente is heel laag. Heb je meer dan €57.000 (2023) aan spaargeld, beleggingen of ander box 3-vermogen? Dan komt daar nog een extra voordeel bij. Je bespaart na de aflossing ieder jaar belasting over je vermogen.
