Voor gratis advies en hulp bij het oplossen van uw schulden gaat u naar uw gemeente. Elke gemeente heeft hiervoor een eigen regeling. De gemeente kan u bijvoorbeeld helpen met een minnelijk akkoord. Bij een minnelijk akkoord probeert de gemeente uw schulden te regelen met al uw schuldeisers.
Om (gedeeltelijke) kwijtschelding van uw schuld te krijgen, moet u aan bepaalde voorwaarden voldoen. Uw inkomen was bijvoorbeeld minimaal 3 jaar niet hoger dan 90% of 95% van de bijstandsnorm. U vindt een overzicht met voorwaarden voor kwijtschelding van uw schuld op de website van UWV.
Hoeveel schuld u moet hebben is lastig te zeggen: het is afhankelijk van uw maandelijkse inkomsten en de hoogte van uw schuld. Hoeveel schuld u precies heeft, doet eigenlijk niet ter zake. Als de schuld dusdanig hoog is dat u geen uitweg meer ziet, krijgt u toelating tot de schuldsanering.
Wie advies en begeleiding nodig heeft rond budgetproblemen kan terecht bij een OCMW of een CAW. Op de website eerstehulpbijschulden.be vindt u een erkende instelling voor schuldbemiddeling in uw buurt(opent in nieuw venster). U vindt er ook meer informatie over omgaan met schulden.
De gemeente helpt mensen met schulden niet alleen met financiële problemen. Ook helpt zij bij problemen die daarmee te maken hebben. Bijvoorbeeld problemen om werk te vinden of problemen binnen het gezin. Gemeenten besteden de hulp aan mensen met schulden soms uit, bijvoorbeeld aan een kredietbank of stadsbank.
Kredietbanken verstrekken leningen om schulden af te lossen: saneringskredieten. De aanvraag daarvan verloopt via de gemeentelijk schuldhulpverlening. Met saneringskredieten worden alle schuldeisers in één keer aan het begin van het traject afgelost.
Toch worden een aantal schulden uitgesloten van de kwijtschelding. Het gaat hierbij om onderhoudsgelden, schulden die een schadevergoeding inhouden ten gevolge van door een misdrijf veroorzaakte lichamelijke schade en de schulden van een gefailleerde die overblijven na het sluiten van het faillissement.
Alle burgerlijke rechtsvorderingen verjaren na 10 jaar, en alle zakelijke rechtsvorderingen (bijvoorbeeld eigendom op vastgoed) verjaren na verloop van 30 jaar.
Bij de lawinemethode los je je schuld met de hoogste rente als eerste af. Je schuld met de laagste rente komt als laatste aan de beurt. Het werkt zo: Zet al je schulden op een rij.
Een betalingsregeling mag niet langer duren dan 12 maanden. In bijzondere gevallen krijgt u langer uitstel.
Tijdens de schuldsanering heeft u recht op leefgeld om te voorzien in uw basisbehoeften zoals boodschappen. Een gemiddelde uitkering van leefgeld per week ligt tussen de 50-100 euro per week. Dit geld ontvangt u naast het vrij te laten bedrag (vtlb) waarmee u de vaste lasten zoals huur, gas, licht en water betaald.
Wat zijn de voorwaarden voor toelating tot de wettelijke schuldsanering? U komt pas in de wettelijke schuldsanering (Wsnp) als u eerst het minnelijk schuldentraject van de gemeente probeert. Een andere belangrijke voorwaarde is dat u de schulden niet expres maakte. En dat u uw best doet om uw schulden te betalen.
Toch wordt in de wet een aantal schulden uitgezonderd van de WSNP. Het gaat daarbij om schulden die zijn ontstaan uit een strafrechtelijke veroordeling. Denk bijvoorbeeld aan een geldboete die de rechter jou heeft opgelegd of een schadevergoeding die je aan nabestaanden moet betalen.
Hierbij ligt het normbedrag voor een alleenstaande op dit moment op ongeveer € 1.775, alleenstaande ouder op ongeveer € 2.150 en voor een echtpaar op ongeveer € 2.350.
1. Hoe zit het met de regels over verplicht aflossen? Sinds 2013 moeten starters hun hypotheek helemaal aflossen om recht te hebben op hypotheekafrenteaftrek . Als je voor 2013 al een hypotheek had, geldt deze regel niet.
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente is heel laag.
Afkopen van schulden kan in principe met de meeste soorten schuldeisers. Het voordeel voor u en de schuldeiser is dat er geen 3-jarig MSNP-traject aangevraagd hoeft te worden en dat u ook bewind of budgetbeheer traject hoeft te starten.
Personen van 30 jaar of ouder hadden een studieschuld van gemiddeld 18,2 duizend euro. Begin 2022 bedroeg de gemiddelde studieschuld van mannen 16,8 duizend euro. Met 16 duizend euro lag dit bij vrouwen iets lager.
Wanneer verjaart een schuld? Schulden kunnen verjaren als de kredietgever de schuld een aantal jaar niet opeist. Dat wil zeggen dat u geen verzoek om betaling of een aanmaning krijgt. De termijn gaat in op het moment dat de schuld ontstaat of op het moment dat een betalingstermijn is verstreken.
Ook zijn er sinds de invoering van het leenstelsel meer mensen met een studieschuld van meer dan 30.000 euro: van 120.000 in 2015 tot 300.000 in 2022. Ruim 100.000 mensen hadden dit jaar een schuld van meer dan 50.000 euro. En 1400 mensen hadden een schuld van een ton of meer.
Wanneer er geen minnelijke of gerechtelijke aanzuiveringsregeling mogelijk is omdat je gewoon te weinig middelen hebt om je schulden ooit terug te kunnen betalen, kan de rechter je schulden volledig kwijtschelden. Dit wordt een totale kwijtschelding van schulden zonder aanzuiveringsregeling genoemd.
Schuldbemiddeling door (sociale diensten van) instellingen erkend voor schuldbemiddeling (OCMW of CAW) kan ook als zelfstandige maar is op de eerste plaats gemaakt voor schulden die niets met een zelfstandig beroep te maken hebben.
Als schuldeisers niet akkoord gaan
Bij een dwangakkoord dwingt een gerechtelijke uitspraak schuldeisers na een onredelijke afwijzing alsnog mee te werken. Iemand met schulden kan ook worden doorverwezen naar het wettelijke traject, de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp).
