Ook met een studieschuld kun je een huis kopen. Wel heeft de studieschuld invloed op het hypotheekbedrag dat je maximaal kan lenen. Om te voorkomen dat je totale maandlasten te hoog worden, kun je daarom minder hypotheek krijgen.
Je kunt een hypotheek afsluiten als je (BKR-geregistreerde) schulden hebt. Maar schulden en andere financiële verplichtingen hebben invloed op je hypotheek.
Sta je op het punt een hypotheek af te sluiten en heb je een of meerdere leningen? Dan merk je dat deze leningen direct invloed hebben op je maximale hypotheekbedrag. Hypotheekverstrekkers kijken namelijk naar je inkomsten en vaste lasten. Geld lenen zorgt voor hogere vaste lasten, waardoor je minder hypotheek krijgt.
U kunt zelf berekenen hoeveel hypotheek u kan krijgen met uw openstaande leningen. U kunt er namelijk bij vrijwel alle soorten leningen vanuit gaan dat er van het totaalbedrag aan schulden 2% wordt genomen. Die 2% van het totaalbedrag aan schuld wordt vervolgens afgetrokken van de maximale maandelijkse hypotheeklasten.
Hypotheekverstrekkers zijn verplicht naar je studieschuld te vragen. Want ze moeten bij de berekening voor je maximale hypotheek rekening houden met je schulden. Een studieschuld staat niet geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierdoor weet een geldverstrekker niet zomaar of je een studieschuld hebt.
Overlijden. Bij overlijden wordt uw volledige studieschuld kwijtgescholden. Uw studieschuld wordt niet verhaald op uw partner, kinderen of familie.
Als je een DUO-lening (studieschuld) hebt, dan heeft dat een impact op je maximale hypotheek. Een studielening vermindert namelijk het bedrag dat je mag lenen bij het aangaan van een hypotheek. Het is natuurlijk wel gewoon mogelijk om een huis te kopen met een studieschuld.
Hoeveel schuld u moet hebben is lastig te zeggen: het is afhankelijk van uw maandelijkse inkomsten en de hoogte van uw schuld. Hoeveel schuld u precies heeft, doet eigenlijk niet ter zake. Als de schuld dusdanig hoog is dat u geen uitweg meer ziet, krijgt u toelating tot de schuldsanering.
Redenen afwijzing hypotheekaanvraag door de geldverstrekker:
Je hebt meerdere woningen op je naam staan. Je gaat scheiden, maar je hebt nog geen echtscheidingsconvenant. Je bent korter dan 3 jaar zelfstandig. Je hebt een woning met verlies verkocht en wilt nu met restschuld een andere woning kopen.
Er zijn twee manieren waarop een bank naar een hypotheekaanvraag kijkt. Aan de ene kant gaat het om het risico dat er een (te hoge) restschuld overblijft bij verkoop. Hierbij staat de waarde van de woning centraal. Aan de andere kant is er het risico dat u de maandelijkse hypotheeklasten niet kunt betalen.
U kunt een hypotheek afsluiten tot 100% van de waarde van het huis. U kunt dus niet meer lenen dan het huis waard is.
Hoeveel mag je onderhands lenen? Er is geen maximumbedrag verbonden aan een onderhandse lening. Wel is het belangrijk dat je het geleende geld uiteindelijk met rente kunt terugbetalen. Leen dus nooit te veel en zorg dat je van tevoren altijd een duidelijk kostenplaatje maakt.
De gangbare regel is dat u 20% van de aankoopprijs zelf moet kunnen leggen, voor de overige 80% kan u naar de bank voor een lening. Stel dat u een appartement van 220.000 euro wil kopen, dan zou u dus 44.000 euro zelf moeten ophoesten en de overige 176.000 euro lenen.
Het richtbedrag aan hoeveel spaargeld je nodig hebt voor een huis is ongeveer 5 tot 10% van het aankoopbedrag voor een bestaande woning. De gemiddelde WOZ-waarde in grote, gewilde steden zoals Amsterdam en Utrecht bedraagt tussen de vier en vijf ton.
Gemiddeld bedragen de kosten koper 6% (inclusief overdrachtsbelasting) van de woningwaarde. De gemiddelde huizenprijs in Nederland ligt rond de € 337.000. Als je een huis koopt van dit bedrag kun je ervan uitgaan dat je rond de € 20.220 aan eigen geld nodig hebt.
Om een huis te kopen heb je eigen geld nodig. Je mag namelijk niet meer lenen dan de waarde van je nieuwe huis. Alle andere kosten betaal je direct zelf, met spaargeld bijvoorbeeld. Denk aan de kosten voor hypotheekadvies en de notaris.
Wanneer u een strafblad heeft is het mogelijk dat uw VOG-aanvraag wordt afgewezen. Dit is het geval indien het gepleegde strafbare feit een risico vormt voor de uitoefening van de functie. Er wordt slechts naar een bepaalde periode gekeken, de zogeheten terugkijktermijn.
Met het hypotheekrecht heeft de bank voorrang op andere partijen, ook op de Belastingdienst. Het eerste hypotheekrecht ligt bij de geldverstrekker die als eerste een hypotheek heeft gevestigd op het onderpand. Dit blijkt uit de inschrijvingen in het hypotheekregister (bij het kadaster).
Hypotheek met negatieve BKR-registratie
Als je een negatieve BKR-registratie hebt, is het niet mogelijk om een hypotheek af te sluiten bij ASN Bank. Je schuld krijgt een A-code wanneer je een betaalachterstand hebt. De A staat voor achterstand.
Als we het hebben over periodieke betalingen, geldt een andere termijn. Onder een periodieke betaling valt huur, rente, premie, abonnement, GWL etc. Een schuld hierop verjaart na vijf jaar.
De verjaringstermijnen
Als uitgangspunt geldt een verjaringstermijn van 20 jaar. Deze termijn geldt ook wanneer er een vonnis is. Voor de rente gebaseerd op een vonnis geldt overigens een verjaringstermijn van 5 jaar. Voor de volgende vorderingen geldt een verjaringstermijn van 5 jaar (wanneer er geen vonnis is):
“De rechter kan geen kwijtschelding verlenen voor volgende schulden: – de onderhoudsgelden; – de schulden die een schadevergoeding inhouden, toegestaan voor het herstel van een lichamelijke schade veroorzaakt door een misdrijf; – de schulden van een gefailleerde die overblijven na het sluiten van het faillissement.”
Alhoewel de rente van DUO laag is, is het toch verstandig zo snel mogelijk je studieschuld af te lossen of te beginnen met aflossen. Hoe eerder jij van de schulden af bent, hoe minder rente je uiteindelijk betaalt. Benieuwd hoe hoog jouw rente is?
Aflosfase: maximaal 15 of 35 jaar
Na de aanloopfase start de aflosfase. Tijdens deze periode bent u verplicht om maandelijks een deel van uw studieschuld terug te betalen. U ontvangt bericht van DUO over de hoogte van het bedrag dat u moet betalen. De aflosfase duurt maximaal 15 jaar of maximaal 35 jaar.
In Nederland zijn er zo'n 1,6 miljoen (oud)-studenten met een studieschuld. Bij elkaar hebben zij – hou je vast – een totale schuld van zo'n 25,6 miljard euro. Gemiddeld komen we uit op een schuld van 15.900 euro.
